Status på din personlige økonomi er med på å avgjøre om du kan få innvilget lån eller ikke. Kriteriene for lån uten sikkerhet er flere, og går alle på deg som personlig søker. Har du medsøker vurderes deres økonomi på lik linje. Før du søker er det anbefalt å ha kontroll over økonomien. Ha oversikt over din årlige inntekt. Hovedregelen sier at du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger årlig inntekt.
- Sjekk hvor mye gjeld du har fra før
- Ikke søk om mer enn du har behov for
- Sammenlign tilbudene på markedet
- Sjekk de individuelle bankers kriterier
Få kontroll på økonomien
Det første du må gjøre før du søker om lån uten sikkerhet, herunder forbrukslån og kredittkort, er å få kontroll over økonomien. Regn ut hva du har i årslønn, og gang med fem. Da ser du hvor høyt lån du kan ha alene. Er dere to om lånet, tar du med begges inntekt. Sjekk også hvor mye gjeld du har fra før. Dette kan du enkelt gjøre på gjeldsregisteret, og i din personlige bank.
Når du har kontroll over inntektene, må du få en oversikt over utgiftene. Sett opp et budsjett, og ta med alle utgifter. Har du ikke satt opp budsjett før kan du finne en mal på nett. Med et budsjett ser du hva du har å rutte med, og hvor høyt månedsbeløp du kan betale hver måned. Husk at du, med unntak av ved refinansiering, ikke kan betale på usikret lån i mer enn fem år.
- Få oversikt over alle inntekter og utgifter
- Sjekk hvor mye gjeld du har fra før
- Pass på å ikke låne mer enn fem ganger årsinntekten
Betal ut små krav og kreditter
Har du flere små krav som øker gjeldsgraden din, som handlekontoer, er det en fordel å betale ut disse først. All kredittramme blir regnet som gjeld, uavhengig av om den er benyttet eller ikke. Hvor mye lån du kan få innvilget avhenger av hvor mye lån du har fra før. Er du i nærheten av fem ganger årsinntekten, vil du ikke få innvilget lån. Hos gjeldsregisteret finner du også en oversikt over dine kredittrammer, og hvor mye du skylder.
Når disse er betalt ut, har du større sjanse for å innvilget lån uten sikkerhet. Ønsker du å samle disse i et lån, er prosessen noe annerledes. Vi anbefaler likevel å betale ut de minste kravene selv, om du har muligheten. Ved refinansiering kan du betale ned over ti år, men samme grense på årsinntekt gjelder. Forskjellen her er at du ikke øker gjeldsgraden din, men samler alt på et sted. Da senkes kostnader knyttet til rente og gebyrer.
Sammenlign og søk hos flere tilbydere
Før du søker om lån bør du sammenligne de ulike tilbyderne på markedet. Du kan luke ut flere banker på denne måten. Selv om lån uten sikkerhet har den høyeste renten på markedet, kan du finne banker som tilbyr under 15 % rente. Den effektive renten er en viktig faktor å vurdere når du skal søke lån. Den viser hva de faktiske kostnadene, inkludert renter og gebyrer, blir for deg. Nominell rente er kun grunnrenten.
Sammenlign gebyrer, både etableringsgebyr og administrasjonsgebyr- Sammenlign både nominelle og effektive renter
- Sjekk hvordan nedbetalingstiden påvirker totalsummen
- Bruk en låneportalt for sammenligning av bankene
- Sjekk de ulike bankenes kriterier før du søker
- Søk om lån uten sikkerhet gjennom en samleside for lån og kreditt
- Eventuelt søk direkte til flere banker
Hvor mye renter og gebyrer du betaler til banken, avgjør hvor dyrt lånet blir. Hvor lenge du betaler renter spiller også inn. Derfor anbefaler vi å ikke fokusere for mye på det månedlige beløpet, men den totale summen. Ikke ta opp et lån med lang nedbetalingstid, for å spare på de månedlige utgiftene. Den totale summen på lånet blir høyere med lang nedbetalingstid, fordi du betaler renter og gebyrer over en lengre periode.
Si opp kredittkort-avtaler
Har du mange kredittkort som står i null når du skal søke lån, er det beste å si de opp. Dette kan du enkelt gjøre ved å ta kontakt med banken. Du trenger ikke oppgi noen grunn, bare at du ønsker avtalen sagt opp. Dette gjelder også for handlekontoer. Husk at kontoen må stå i null før du kan si den opp. Har du behov for kredittkort, men ikke så høy ramme, kan du få denne nedjustert.
Siden alle lån og kredittrammer nå regnes med som gjeld, selv ubrukt, anbefaler vi å redusere disse. Få ned rammen til et nivå som passer ditt forbruk. Det er også en fordel å ikke ha mer ramme enn du kan betale ned hver måned. Siden kredittkort har en rentefri periode på opptil 90 dager unngår du ekstra kostnader ved å betale ut det lånte beløpet med en gang. Du får også ned gjeldsgraden din.
Kort oppsummert
Det er flere ting du kan gjøre for å bedre mulighetene dine for å få innvilget lån uten sikkerhet. Det viktigste du må gjøre før du søker er å skaffe deg en oversikt, og bli kvitt små krav. Reduser eksisterende gjeld hvis du har muligheten til det, og slett ubrukte kreditter. Ikke søk om mer lån enn du kan betjene, og sammenlign alle tilbudene før du søker og eventuelt takker ja til et lånetilbud.
