Vi alle vet at når vi tar opp et lån, får vi ikke dette gratis. Som andre tjenester, er dette noe vi må betale for. Å vurdere renter er noe av det viktigste når vi søker lån. Det er da lett å bli forvirret over alle begrepene vi møter. Vi tror ofte vi har tatt det beste valget, noe som senere kan vise seg å ikke stemme. To viktige begrep er å kunne forskjellen på er nominell og effektiv rente. Kan du forskjellen, vet du også hva som er viktigst når du aksepterer et lånetilbud.
Hva er nominell rente på lån uten sikkerhet?
Den nominelle renten er selve rentesatsen du betaler for lånet, uten at andre kostnader er regnet med. Denne rentesatsen er som regel oppgitt som en årlig rente. Det betyr at dersom du eksempel har et lån med 10 % rente, betaler du 10 % av lånebeløp per år. Dette blir fordelt på de månedlige betalingene.
Sett at banken ikke endrer rente, betaler du mindre i rente etter hvert som lånesum minker. Kronebeløpet du betaler per måned blir altså mindre så lenge rentesats holder seg lik.
Nominell rente varierer stort fra tilbyder til tilbyder. I tillegg er din egen økonomi avgjørende for hvilken rente du får på forbrukslånet. Du vet derfor ikke hvilke rente du får før du mottar et lånetilbud.
Ofte, men ikke alltid, er det nominell rente som tilbydere reklamerer med for sine lån. Du bør imidlertid også alltid sjekke effektiv rente.
Hva er effektiv rente på forbrukslån?
Den effektive renten inkluderer den årlige rentesatsen, i tillegg til eventuelle gebyrer og avgifter. Den effektive renten viser da hva du faktisk må betale for lånet. De fleste forbrukslån tar for eksempel et termingebyr hver måned. Dette er et fast beløp, uavhengig av lånestørrelse. Når man legger dette til den nominelle renten, har man et mer korrekt bilde av kostnader.
Siden gebyr er faste summer, vil den prosentvise renten endre seg etter størrelse på lånebeløp. Den effektive renten blir altså større etter hvert som du betaler ned lånet. Dette betyr ikke at du betaler mer, men at lånet blir relativt dyrere. Du betaler altså mer per krone. Gebyr påvirker ikke effektiv rente i like stor grad når lånebeløp er høyt. Da er den nominelle renten en viktigere faktor enn faste lånekostnader.
Når du søker om lån, bør både nominell og effektiv rente være oppgitt. Om du er usikker på hvilke tall som er hva, så er den effektive renten alltid størst. Dette er fordi denne er nominell rente, pluss andre kostnader.
Hvorfor er denne forskjellen viktig?
Å vite forskjell på nominell og effektiv rente er svært viktig slik at du kan velge det billigste lånet. Mange tilbydere innen forbrukslån reklamerer for lav nominell rente. Realiteten er at det ikke nødvendigvis er lånene med lavest nominell rente som er billigst. En tilbyder kan ha lav rente, men høye gebyr, som gir en høy totalkostnad. Det er med andre ord lett å bli lurt av en tilsynelatende lav rente. Avhengig av størrelse på lån, kan det være en tilbyder med noe høyere rentesats, men lavere gebyr som er billigere.
Vurderer du heller den effektive renten, ser du hvilket lån som reelt er det billigste for deg. Dette gir den reelle kostnaden, alt inkludert. Fokuser derfor på den effektive renten før du godtar et lånetilbud.
Oppsummert
Det er lett å bli forført av lave rentesatser, og ignorere andre kostnader. Realiteten er at gebyrkostnader kan variere stort, på lik linje som rente. Pass derfor på å sammenligne den effektive renten til ulike tilbydere før du tar opp et lån. Da får du sammenlignet hva lånet egentlig kommer til å koste deg.
