Din kredittscore avgjør om du er kvalifisert til å få et kredittkort med gode fordeler, eller dårlige fordeler. Personer med en bra kredittscore, har bevist til banken at de betaler sine regninger i tide. I gjengjeld får de lavere renter og bedre vilkår. Personer på den andre siden, med dårlig kredittscore, får en høyere rente på lån og dårligere vilkår. Da må man betale mye mer enn opprinnelig, på grunn av renten.
Stabil inntekt
Kredittscoren din er best når du har en stabil inntekt. En inntekt som ikke hopper opp og ned er tryggere for banken, enn om inntekten varierer og kan bli lavere. Ved en stabil inntekt og betalte regninger tidsnok, vil du ha et meget godt utgangspunkt for å få et kredittkort med gode fordeler og lav rente. Les videre om andre faktorer som tas i betraktning, og kan påvirke din kredittscore.
Det er også lurt å ha en solid bufferkonto, før man skaffer seg et kredittkort. En bufferkonto vil sørge for at man kan betale sine vanlige regninger, men også uforutsette regninger som kommer sjeldnere. Det vil også kunne påvirke kredittscoren din. På denne måten så er man sikker på at man har en solid økonomi, slik at man kan benytte seg av kredittkort for å fullt ut utnytte fordelene.
Hvorfor er kredittscore viktig når du søker om kredittkort?
Når banken eller kredittyteren skal innvilge deg kredittkort, vil långiveren vite mest mulig om hvem du er som betaler. Bankene vil selvfølgelig ha tilbake pengene de låner ut, og ønsker å ta så lite risiko som mulig. Derfor ser de på hver enkelt søkers kredittscore. Kredittscoren er et tall som sier noe om risikoen knyttet til din økonomi, og for om du kommer til å betale tilbake eller ikke. Vi se nærmere på disse faktorene.
Flytting
Det å ha bodd på mange forskjellige adresser over kort tid, teller negativt når du skal søke om nytt kredittkort. Akkurat som når det gjelder inntekt, ser bankene og kredittkortutstederne etter stabilitet og forutsigbarhet. Mye flytting er et signal på det motsatte. Flyttemønster vil også ha en sammenheng med alder. Det er normalt at unge voksne, særlig studenter, flytter oftere enn de med høyere alder, dette av naturlige grunner.
Alder
Jo høyere alder du har, jo mer påvirkes din kredittscore i positiv retning. Det er jo også slik at man ofte får høyere inntekt ettersom årene går. Dessuten har bankene mer historikk på personer med høyere alder, og kan har dermed et bedre beslutningsgrunnlag. Det kan kanskje virke urettferdig for de unge at det er slik, men om du er ung kan du trøste deg med at din kredittscore vil forbedre seg etter hvert.
Betalingsanmerkninger gir avslag på søknad om kredittkort
Dersom du har betalingsanmerkninger registrert på deg, eller at det er registrert aktive inkassosaker, vil du sannsynligvis få avslag på din søknad om kredittkort. Det er fordi bankene oppfatter risikoen som for stor å låne ut penger, til personer som har slike merknader. Betalingsanmerkninger oppstår tross alt om man ikke har betalt en regning, etter flere påminnelser og purringer. Dette vitner om at man ikke har kontroll på økonomien.
Om du har betalingsanmerkninger eller aktive inkassoprosesser, er dette heldigvis relativt enkelt å ordne opp i. Så snart du betaler kravet, skal anmerkningen som er på deg slettes fra systemet. Før ble slike anmerkninger lagret over tid, men nå skal de slettes umiddelbart. Om du har gjort opp kravet og det fremdeles er registrert betalingsanmerkninger på deg, må du kontakte inkassoselskapet som behandlet saken mot deg. Denne informasjon skal stå på fakturaene.
Din samlede gjeld
Merk at når du søker om kredittkort, vil også din samlede gjeld i forhold til inntekt spille en rolle. En innvilget kredittgrense er rent teknisk og juridisk et innvilget lån, fordi du kan kjøpe varer og tjenester opp til denne grensen uten å ha pengene tilgjengelig. Dersom du har mye gjeld fra før, er det ikke sikkert du får innvilget din søknad om kredittkort, eller at du får en lav kredittgrense.
Dette er reguleringer som er bestemt av norske myndigheter, nærmere bestemt finanstilsynet. Ingen skal kunne låne mer enn fem ganger brutto inntekt. Med inntekt i denne sammenhengen, menes lønn og faste pensjoner og trygder. Andre inntekter, som for eksempel finansinntekt eller leieinntekt teller ikke med. Dersom din brutto inntekt er eksempelvis 300 000 kroner, får du ikke lånt mer enn totalt 1 500 000 kroner. Opplysninger om samlet gjeld finnes i Gjeldsregisteret.
Hvilken type inntekt har betydning for kredittkort
Både inntektens størrelse og type inntekt du har, betyr mye for din kredittscore. Naturlig nok gir en høyere inntekt en bedre kredittscore. Men også hvilken type inntekt du har, og svingninger i inntekt har betydning. At du får gradvis bedre inntekt over tid, har en positiv innvirkning på kredittscoren din. Du vil da sannsynligvis få både lavere renter og bedre betingelser, når du søker om ulike typer kreditt – som kredittkort.
Det er ikke bare størrelsen på inntekten som teller, men også hvilken type inntekt du har. Vi har nevnt at det å ha varierende inntekt teller negativt. Dette rammer sesongarbeidere, deltidsarbeidere (ofte studenter) og næringsdrivende. Dersom du er selvstendig næringsdrivende, teller dette negativt. Dette er på grunn av at inntekten ofte svinger, og at næringsdrivende ikke er omfattet av de samme velferdsordningene som lønnsmottakere. Dette innebærer større risiko for långiverne.
Etter at du har fått innvilget kredittkort
Om du bruker kredittkort på en fornuftig måte, kan kredittkortene dine både gi fleksibilitet og gode fordeler. Visste du at mange kredittkort har innebygde fordeler, som for eksempel reiseforsikring, gode rabatter på ulike varer og tjenester, samt cashbacks og bonusordninger? Om du derimot ikke betaler regningene fra kredittkortselskapet i tide, kan det bli svært dyrt, fordi kredittkort har så høy rente sammenlignet med andre typer lån. Det tilkommer også gebyrer.
Oppsummering
Vi har sett at kredittkort både kan gi fleksibilitet og økonomiske fordeler. Når du søker om kredittkort er din kredittscore viktig. Dette er et tall som sier noe om deg som betaler. Viktige faktorer som inngår i kredittscoren er inntekt, type inntekt, om du har stigende eller synkende inntekt, din alder, om du har flyttet mye og om du har næringsinteresser. Betalingsanmerkninger og registrerte inkassosaker, er svært negativt for din kredittscore.
