Har du hatt problemer den siste tiden med betalingene på et lån uten sikkerhet? Kanskje du har fått varsel fra banken om at lånet vil overføres til inkasso? Eller kanskje du til og med har fått den første fakturaen fra inkassoselskapet i posten? Det er du ikke alene om.

Dette er ikke en ønskelig situasjon å havne i. Men det betyr ikke at alt er håpløst. Det meste kan fikses om du holder hodet kaldt og tar en ting av gangen. Først bør du sette deg inn i hva som faktisk vil skje videre. Deretter bør du legge en plan for hvordan du skal få avsluttet saken din. Dette kan du faktisk involvere selskapet i også.

Når inkassoselskapet tar over et lån uten sikkerhet

Det første som skjer når du er for sen med en betaling til banken er at de purrer på deg. Da kommer det fort noen ekstra gebyrer. Men du hadde sannsynligvis problemer med å betale den første summen allerede. Og da blir ikke en høyere sum noe lettere. Derfor er det ikke uvanlig at også denne går over fristen.

Når banken mener at den ikke vil komme noen vei involverer de et inkassoselskap. Da kjøper inkassoselskapet ditt lån uten sikkerhet. Banken får tilbake det du skyldte dem, og er ferdige med saken. Sannsynligvis vil du også få en betalingsanmerkning fra dette.

Et lån uten sikkerhet blir dyrere hos inkassoselskapet

Men inkassoselskapet vil selvfølgelig også tjene penger. Derfor legger de til sine egne gebyrer og renter. Sannsynligvis er disse enda høyere enn rentene var hos banken også. For i motsetning til bankene trenger ikke disse aktørene å imponere deg med gode vilkår. Heldigvis er det begrenset med lov hvor brutalt dette kan bli. Men det kan absolutt være ille nok å se gjelden din vokse og vokse.

Det er heller ikke spesielt hyggelig å motta en faktura på hele beløpet. Som er noe inkassoselskapet iblant gjør. Men det betyr ikke at du må betale alt samtidig. Det er heller ikke realistisk for de fleste av oss ved dette punktet. Denne fakturaen kan også komme med et forslag om en minstesum. Men hva om denne er minst like høy som den du ikke kunne betale til banken?

Hvordan forhandle om et lån uten sikkerhet hos inkassoselskapet

Det er faktisk mulig å forhandle med inkassoselskaper. Dette er kanskje noe ikke alle er klare over. Tar du en telefon til dem kan mye være løst. Det er umulig å snakke seg ut av gjelden uten videre. Men det er absolutt mulig å foreslå en annen sum å betale hver måned.

Det innebærer selvfølgelig at du bruker mer tid på å betale ned lånet. Dermed betaler du mer i renter i lengden. Det tjener også inkassoselskapet på. Derfor er det mer gunstig for dem at du betaler litt og litt, enn ingenting i det hele tatt.

Kan variere etter hvem du snakker med

Disse selskapene har retningslinjer og regler for hvordan de behandler sakene. Men ofte kan de ansatte gjøre sine egne vurderinger og bruke skjønn. Derfor kan hellet ditt variere veldig etter hvem du snakker med. Får du et nei, så skader det ikke å prøve igjen en annen dag.

Bare husk å være høflig og saklig når du tar kontakt. Uansett hvor frustrerende og urettferdig situasjonen måtte føles. Personen i andre enden vil sannsynligvis bare gjøre jobben sin. I tillegg får du sannsynligvis mindre hjelp om du er fiendtlig. Til syvende og sist er det du som har satt deg selv i denne situasjonen. Uansett hvor god planen din var da du tok opp et lån uten sikkerhet.

Å betale ned et lån uten sikkerhet som har gått til inkasso

Nå har du kanskje klart å få betalingene ned på et realistisk nivå. Da er det neste steget å sørge for å alltid betale disse. Kanskje har det at ditt lån uten sikkerhet gikk til inkasso vært en brutal oppvekker. Og du må kanskje ofre andre ting i en periode for å bli kvitt gjelden. Men det burde være den største prioriteten inntil videre.

Det er mange måter du kan gjøre nedbetalingen lettere på. Små unødvendige kjøp blir fort til en stor utgift man ikke har oversikt over. Mange sitter på eiendeler de ikke trenger, som kan være verdt mye for den riktige kjøperen. Det er også mange muligheter for ekstra inntekt ved siden av jobben om du leter på de riktige stedene Har du annen gjeld kan du også prøve å justere ned de faste nedbetalingene en stund.

Husk at gjelden vil vokser mer hos inkassoselskapet enn da du bare hadde et lån uten sikkerhet hos banken. Betaler du kun rentene og gebyrene hver måned kaster du penger ut av vinduet. Så det kan også lønne seg å betale mer hver måned om du får det til etter hvert.

Har du mange lån og kreditter er det enkelt å miste oversikten. Husstander i Norge har gjerne flere forskjellige kredittkort og kanskje et usikret lån eller to. Dette er den nye normalen i samfunnet, men kan også by på hodebry. Gjeldsregisteret gir deg oversikt over alle forbrukslån og kredittkort registrert på deg. Selv om dette gir en god oversikt, er det også noen mangler ved denne ordningen. Blant annet at det ikke er oversikt over alle lån og kreditter. Per dags dato tilbyr de kun oversikt over usikret gjeld, herunder kredittkort og forbrukslån. Kredittkort vises også som gjeld, selv om utestående beløp står i null.

• Oversikt over usikret gjeld
• Oversikt over tilgjengelig kreditt

Kredittkort

Kredittkort har blitt en del av en standardpakke som tilbys alle nye kunder, uavhengig av bank. Det siste tiåret har den samlede kredittgjelden til nordmenn bare økt og økt, men i 2020 har trenden snudd. Den totale gjelden synker, og bruken av kredittkort har gått ned. Når du leter opp informasjonen vedrørende dine kredittkort i Gjeldsregisteret får du opp to tall; skyldig beløp og totalt innvilget beløp. Med det nye reglementet regnes nå den totale kreditten på kortet som gjeld, ikke bare benyttet. Har du dermed et kredittkort på 50 000 kroner som står i null, vil du fremdeles være registrert med gjeld.

Forbrukslån

I en lenger periode ble forbrukslån innvilget ukritisk. Dette har videre bidratt til å drive nordmenns totale gjeld opp. Med de nye reglene som ble innført i 2019 har dette blitt mer regulert, og gjelden synker. Det er nå ikke mulig for bankene å innvilge lån hvis total gjeld overstiger fem ganger personens årsinntekt. Hos Gjeldsregisteret kan du se hvor mye du lånte opprinnelig og hvor mye som gjenstår å nedbetale. Her ser du også hvor mange terminer som gjenstår, samt hvor mye du betaler i rente. Dette gjør det enkelt å holde oversikten og forhandle ved eventuell refinansiering.

Informasjon på ett sted

Gjeldsregisteret ble opprettet for å samle informasjonen om usikret gjeld på ett sted. Det gjør det enkelt for deg som forbruker å ha oversikt. Når du søker lån, får bankene tilgang til ditt register for å gjennomføre kredittsjekk. I dette registeret ser du all informasjon om din usikre gjeld, og kan enkelt se hvor mye du skylder totalt. Samtidig kan du følge med på hvor mye du har betalt ned siden du tok opp lånet. Selv om sikret gjeld enda ikke er en del av registeret fungerer det fortsatt optimalt. Dette gir en god oversikt over din økonomiske situasjon, som er målet med registeret.

Refinansiering av forbrukslån

Har du mange lån og kreditter, kan det være fristende å refinansiere. Det gir muligheten for lavere rente og kortere nedbetaling. Dette kan videre spare deg for flere tusen kroner i renter og gebyrer. Når du har oversikt over alle usikre lån på ett sted, gjør det søknadsprosessen enklere. Siden bankene kan hente informasjonen automatisk korter det også ned behandlingstiden. Alt fra søknad til signering foregår digitalt, så du trenger ikke oppsøke en bankfilial. Dersom du trenger hjelp, kan du ta kontakt med tilbydere over telefon. Dette gjør søknad om lån både enkelt og sikkert i dagens situasjon med tanke på corona.

Mindre forbrukslån

Per juli 2020 var den samlede usikre gjelden til nordmenn over 164 milliarder kroner. Dette er en svimlende høy sum, men den har heldigvis gått stødig nedover de siste årene. I 2019 kom det nye regler for bankene vedrørende innvilgelse av forbrukslån. Omtrent samtidig ble Gjeldsregisteret tatt i bruk. Før var store deler av søknadsprosessen basert på tillit. Bankene hadde ikke da automatisk innsyn i din gjeldssituasjon, men situasjonen er en annen i dag. Når du søker lån, uavhengig av hvilken type, blir informasjonen i Gjeldsregisteret automatisk delt med banken du søker hos. Slik unngår bankene å innvilge mer lån enn hva en person kan håndtere.

Din kredittscore avgjør om du er kvalifisert til å få et kredittkort med gode fordeler, eller dårlige fordeler. Personer med en bra kredittscore, har bevist til banken at de betaler sine regninger i tide. I gjengjeld får de lavere renter og bedre vilkår. Personer på den andre siden, med dårlig kredittscore, får en høyere rente på lån og dårligere vilkår. Da må man betale mye mer enn opprinnelig, på grunn av renten.

Stabil inntekt

Kredittscoren din er best når du har en stabil inntekt. En inntekt som ikke hopper opp og ned er tryggere for banken, enn om inntekten varierer og kan bli lavere. Ved en stabil inntekt og betalte regninger tidsnok, vil du ha et meget godt utgangspunkt for å få et kredittkort med gode fordeler og lav rente. Les videre om andre faktorer som tas i betraktning, og kan påvirke din kredittscore.

Det er også lurt å ha en solid bufferkonto, før man skaffer seg et kredittkort. En bufferkonto vil sørge for at man kan betale sine vanlige regninger, men også uforutsette regninger som kommer sjeldnere. Det vil også kunne påvirke kredittscoren din. På denne måten så er man sikker på at man har en solid økonomi, slik at man kan benytte seg av kredittkort for å fullt ut utnytte fordelene.

Hvorfor er kredittscore viktig når du søker om kredittkort?

Når banken eller kredittyteren skal innvilge deg kredittkort, vil långiveren vite mest mulig om hvem du er som betaler. Bankene vil selvfølgelig ha tilbake pengene de låner ut, og ønsker å ta så lite risiko som mulig. Derfor ser de på hver enkelt søkers kredittscore. Kredittscoren er et tall som sier noe om risikoen knyttet til din økonomi, og for om du kommer til å betale tilbake eller ikke. Vi se nærmere på disse faktorene.

Flytting

Det å ha bodd på mange forskjellige adresser over kort tid, teller negativt når du skal søke om nytt kredittkort. Akkurat som når det gjelder inntekt, ser bankene og kredittkortutstederne etter stabilitet og forutsigbarhet. Mye flytting er et signal på det motsatte. Flyttemønster vil også ha en sammenheng med alder. Det er normalt at unge voksne, særlig studenter, flytter oftere enn de med høyere alder, dette av naturlige grunner.

Alder

Jo høyere alder du har, jo mer påvirkes din kredittscore i positiv retning. Det er jo også slik at man ofte får høyere inntekt ettersom årene går. Dessuten har bankene mer historikk på personer med høyere alder, og kan har dermed et bedre beslutningsgrunnlag. Det kan kanskje virke urettferdig for de unge at det er slik, men om du er ung kan du trøste deg med at din kredittscore vil forbedre seg etter hvert.

Betalingsanmerkninger gir avslag på søknad om kredittkort

Dersom du har betalingsanmerkninger registrert på deg, eller at det er registrert aktive inkassosaker, vil du sannsynligvis få avslag på din søknad om kredittkort. Det er fordi bankene oppfatter risikoen som for stor å låne ut penger, til personer som har slike merknader. Betalingsanmerkninger oppstår tross alt om man ikke har betalt en regning, etter flere påminnelser og purringer. Dette vitner om at man ikke har kontroll på økonomien.

Om du har betalingsanmerkninger eller aktive inkassoprosesser, er dette heldigvis relativt enkelt å ordne opp i. Så snart du betaler kravet, skal anmerkningen som er på deg slettes fra systemet. Før ble slike anmerkninger lagret over tid, men nå skal de slettes umiddelbart. Om du har gjort opp kravet og det fremdeles er registrert betalingsanmerkninger på deg, må du kontakte inkassoselskapet som behandlet saken mot deg. Denne informasjon skal stå på fakturaene.

Din samlede gjeld

Merk at når du søker om kredittkort, vil også din samlede gjeld i forhold til inntekt spille en rolle. En innvilget kredittgrense er rent teknisk og juridisk et innvilget lån, fordi du kan kjøpe varer og tjenester opp til denne grensen uten å ha pengene tilgjengelig. Dersom du har mye gjeld fra før, er det ikke sikkert du får innvilget din søknad om kredittkort, eller at du får en lav kredittgrense.

Dette er reguleringer som er bestemt av norske myndigheter, nærmere bestemt finanstilsynet. Ingen skal kunne låne mer enn fem ganger brutto inntekt. Med inntekt i denne sammenhengen, menes lønn og faste pensjoner og trygder. Andre inntekter, som for eksempel finansinntekt eller leieinntekt teller ikke med. Dersom din brutto inntekt er eksempelvis 300 000 kroner, får du ikke lånt mer enn totalt 1 500 000 kroner. Opplysninger om samlet gjeld finnes i Gjeldsregisteret.

Hvilken type inntekt har betydning for kredittkort

Både inntektens størrelse og type inntekt du har, betyr mye for din kredittscore. Naturlig nok gir en høyere inntekt en bedre kredittscore. Men også hvilken type inntekt du har, og svingninger i inntekt har betydning. At du får gradvis bedre inntekt over tid, har en positiv innvirkning på kredittscoren din. Du vil da sannsynligvis få både lavere renter og bedre betingelser, når du søker om ulike typer kreditt – som kredittkort.

Det er ikke bare størrelsen på inntekten som teller, men også hvilken type inntekt du har. Vi har nevnt at det å ha varierende inntekt teller negativt. Dette rammer sesongarbeidere, deltidsarbeidere (ofte studenter) og næringsdrivende. Dersom du er selvstendig næringsdrivende, teller dette negativt. Dette er på grunn av at inntekten ofte svinger, og at næringsdrivende ikke er omfattet av de samme velferdsordningene som lønnsmottakere. Dette innebærer større risiko for långiverne.

Etter at du har fått innvilget kredittkort

Om du bruker kredittkort på en fornuftig måte, kan kredittkortene dine både gi fleksibilitet og gode fordeler. Visste du at mange kredittkort har innebygde fordeler, som for eksempel reiseforsikring, gode rabatter på ulike varer og tjenester, samt cashbacks og bonusordninger? Om du derimot ikke betaler regningene fra kredittkortselskapet i tide, kan det bli svært dyrt, fordi kredittkort har så høy rente sammenlignet med andre typer lån. Det tilkommer også gebyrer.

Oppsummering

Vi har sett at kredittkort både kan gi fleksibilitet og økonomiske fordeler. Når du søker om kredittkort er din kredittscore viktig. Dette er et tall som sier noe om deg som betaler. Viktige faktorer som inngår i kredittscoren er inntekt, type inntekt, om du har stigende eller synkende inntekt, din alder, om du har flyttet mye og om du har næringsinteresser. Betalingsanmerkninger og registrerte inkassosaker, er svært negativt for din kredittscore.

Mange har opplevd at det oppstår uforutsette bilutgifter når det passer aller dårligst. Det kan være en del som må byttes, eller et lite uhell under kjøring. Det er ikke alle kostnader der det er aktuelt å bruke bilforsikring. Da kan det være et alternativ å ta opp et lån uten sikkerhet for å dekke kostnadene.

Lån uten sikkerhet

Et lån uten sikkerhet er et lån du får uten å gi banken pant i verdifulle eiendeler. Denne typen lån har generelt høyere rente enn sikrede lån. Lånesummene er også lavere, fra 5 000 kr til 600 000 kr. Nedbetalingstiden på denne typen lån er på maksimalt fem år. I en situasjon der du må reparere bilen, kan dette være nyttige lån. Du står blant annet fritt til å bruke pengene som du selv ønsker. I tillegg slipper du å ha eiendeler å stille til pant. Samtidig er det viktig å vite at dette kan potensielt være dyre lån.

Sammenlign effektiv rente på lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet har høyere rente enn lån med sikkerhet. Det er imidlertid stor forskjell på hvilken rente du kan få hos ulike tilbydere. Det lønner seg derfor alltid å bruke litt tid på å sammenligne hvilken rente du kan få. I tillegg er det stor variasjon på hvor store gebyrer de ulike lånene har.

For å sikre at du får det billigste lånet, er det lurt å søke på flere lån. Dette er gratis og uforpliktende. Du får svar der du får vite hvor lav rente de ulike tilbyderne er villig til å gi deg. Sørg for å sammenligne den effektive renten. Denne gir et mer korrekt bilde på hvor dyrt lånet er. Slik unngår du at bilreparasjonen blir unødvendig dyr.

Ikke lån mer enn du trenger

Skal du låne for å dekke en bilreparasjon, ikke velg en lånesum som er større enn du trenger. Det kan være fristende, men husk at renten på lån uten sikkerhet er høy. Dersom du låner mer enn du trenger til formålet, blir lånet fort unødvendig dyrt. Denne lånetypen bør aldri brukes for å finansiere livsstil.

Betal tilbake lånet så raskt du kan

Når du får svar på lånesøknad, får du også en ramme på nedbetalingstid. Denne er på maksimalt fem år. Husk at jo lenger nedbetalingstid du har, desto dyrere vil lånet bli. Pass på å betale ned lånet så raskt du kan, uten at du får vansker med de månedlige betalingene.

Avslutningsvis

Om du trenger å reparere bilen, kan et lån uten sikkerhet være nyttig. Pass bare på å gjøre valg som gir deg det rimeligste lånet.

Status på din personlige økonomi er med på å avgjøre om du kan få innvilget lån eller ikke. Kriteriene for lån uten sikkerhet er flere, og går alle på deg som personlig søker. Har du medsøker vurderes deres økonomi på lik linje. Før du søker er det anbefalt å ha kontroll over økonomien. Ha oversikt over din årlige inntekt. Hovedregelen sier at du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger årlig inntekt.

• Sjekk hvor mye gjeld du har fra før
• Ikke søk om mer enn du har behov for
• Sammenlign tilbudene på markedet
• Sjekk de individuelle bankers kriterier

Få kontroll på økonomien

Det første du må gjøre før du søker om lån uten sikkerhet, herunder forbrukslån og kredittkort, er å få kontroll over økonomien. Regn ut hva du har i årslønn, og gang med fem. Da ser du hvor høyt lån du kan ha alene. Er dere to om lånet, tar du med begges inntekt. Sjekk også hvor mye gjeld du har fra før. Dette kan du enkelt gjøre på gjeldsregisteret, og i din personlige bank.

Når du har kontroll over inntektene, må du få en oversikt over utgiftene. Sett opp et budsjett, og ta med alle utgifter. Har du ikke satt opp budsjett før kan du finne en mal på nett. Med et budsjett ser du hva du har å rutte med, og hvor høyt månedsbeløp du kan betale hver måned. Husk at du, med unntak av ved refinansiering, ikke kan betale på usikret lån i mer enn fem år.

• Få oversikt over alle inntekter og utgifter
• Sjekk hvor mye gjeld du har fra før
• Pass på å ikke låne mer enn fem ganger årsinntekten

Betal ut små krav og kreditter

Har du flere små krav som øker gjeldsgraden din, som handlekontoer, er det en fordel å betale ut disse først. All kredittramme blir regnet som gjeld, uavhengig av om den er benyttet eller ikke. Hvor mye lån du kan få innvilget avhenger av hvor mye lån du har fra før. Er du i nærheten av fem ganger årsinntekten, vil du ikke få innvilget lån. Hos gjeldsregisteret finner du også en oversikt over dine kredittrammer, og hvor mye du skylder.

Når disse er betalt ut, har du større sjanse for å innvilget lån uten sikkerhet. Ønsker du å samle disse i et lån, er prosessen noe annerledes. Vi anbefaler likevel å betale ut de minste kravene selv, om du har muligheten. Ved refinansiering kan du betale ned over ti år, men samme grense på årsinntekt gjelder. Forskjellen her er at du ikke øker gjeldsgraden din, men samler alt på et sted. Da senkes kostnader knyttet til rente og gebyrer.

Sammenlign og søk hos flere tilbydere

Før du søker om lån bør du sammenligne de ulike tilbyderne på markedet. Du kan luke ut flere banker på denne måten. Selv om lån uten sikkerhet har den høyeste renten på markedet, kan du finne banker som tilbyr under 15 % rente. Den effektive renten er en viktig faktor å vurdere når du skal søke lån. Den viser hva de faktiske kostnadene, inkludert renter og gebyrer, blir for deg. Nominell rente er kun grunnrenten.

• Sammenlign gebyrer, både etableringsgebyr og administrasjonsgebyr
• Sammenlign både nominelle og effektive renter
• Sjekk hvordan nedbetalingstiden påvirker totalsummen
• Bruk en låneportalt for sammenligning av bankene
• Sjekk de ulike bankenes kriterier før du søker
• Søk om lån uten sikkerhet gjennom en samleside for lån og kreditt
• Eventuelt søk direkte til flere banker

Hvor mye renter og gebyrer du betaler til banken, avgjør hvor dyrt lånet blir. Hvor lenge du betaler renter spiller også inn. Derfor anbefaler vi å ikke fokusere for mye på det månedlige beløpet, men den totale summen. Ikke ta opp et lån med lang nedbetalingstid, for å spare på de månedlige utgiftene. Den totale summen på lånet blir høyere med lang nedbetalingstid, fordi du betaler renter og gebyrer over en lengre periode.

Si opp kredittkort-avtaler

Har du mange kredittkort som står i null når du skal søke lån, er det beste å si de opp. Dette kan du enkelt gjøre ved å ta kontakt med banken. Du trenger ikke oppgi noen grunn, bare at du ønsker avtalen sagt opp. Dette gjelder også for handlekontoer. Husk at kontoen må stå i null før du kan si den opp. Har du behov for kredittkort, men ikke så høy ramme, kan du få denne nedjustert.

Siden alle lån og kredittrammer nå regnes med som gjeld, selv ubrukt, anbefaler vi å redusere disse. Få ned rammen til et nivå som passer ditt forbruk. Det er også en fordel å ikke ha mer ramme enn du kan betale ned hver måned. Siden kredittkort har en rentefri periode på opptil 90 dager unngår du ekstra kostnader ved å betale ut det lånte beløpet med en gang. Du får også ned gjeldsgraden din.

Kort oppsummert

Det er flere ting du kan gjøre for å bedre mulighetene dine for å få innvilget lån uten sikkerhet. Det viktigste du må gjøre før du søker er å skaffe deg en oversikt, og bli kvitt små krav. Reduser eksisterende gjeld hvis du har muligheten til det, og slett ubrukte kreditter. Ikke søk om mer lån enn du kan betjene, og sammenlign alle tilbudene før du søker og eventuelt takker ja til et lånetilbud.

Det kan virke som en lang og strevsom prosess å søke om, og få innvilget et forbrukslån, men det tar ikke så lang tid som du kanskje tror, ikke er det vanskelig heller. Alt du behøver å gjøre er å sørge for at du er innenfor vilkårene som banken krever, og fylle ut søknaden din etter beste evne. Tenk litt gjennom hvor stort lånebeløp du ønsker. Her bør du ta et utgangspunkt i hvor stort forbrukslån du kan søke om, og ikke minst, hvor stort lån du kan klare å betjene.

Forbrukslån

Et forbrukslån kan være greit å ha i bakhånd hvis du plutselig får uforutsette regninger, må pusse opp, eller ønsker deg en helt spesiell ferie. Et forbrukslån er et lån som du kan få gjennom en tilbyder, hvor det ikke er krav til sikkerhet. Med et forbrukslån kan du stort sett bruke pengene du låner til akkurat det du vil.

Minimumskrav

Alle bankene opererer med minimumskrav til deg som lånesøker. Det varierer veldig hvilke krav de forskjellige lånetilbyderne opererer med. Minimumskravene er det laveste utgangspunktet banken har for i det hele tatt å vurdere søknaden din. Husk at søknaden du sender inn behandles elektronisk i første omgang. Tilfredsstiller du ikke minimumskravene, vil søknaden din bli avvist. Et viktig minimumskrav er at de fleste lånetilbydere har som krav at du må ha vært fast bosatt i Norge minimum de 3 siste årene.

Alder for forbrukslån

For å få et godkjent forbrukslån må du være over 18 år, og myndig. Aldersgrensen er svært varierende fra tilbyder til tilbyder. De fleste banker har 20 år som laveste aldersgrense. Noen banker tilbyr likevel forbrukslån til de som er 18 år. Velg den banken som godkjenner forbrukslån til din aldersgruppe.

Inntekt

Alle banker krever at du har fast inntekt for å kunne gi deg et tilbud på forbrukslån. Flere banker krever at du har har minimum 3 år med inntektsgivende arbeid å vise til. Du må også regne med å svare på hva slags arbeidsforhold du har, slik som om du er fast ansatt. Du må oppgi din din bruttoårslønn ( lønn før det er trukket skatt), slik at banken kan se hvor stor lånetyngde du tåler. Husk å oppgi om du har noen ekstra inntekter som f.eks. leieinntekter. Barnebidrag som du mottar for barnet ditt, eller barna, blir faktisk også regnet med som ekstra inntekt.

Kredittsjekk ved forbrukslån

Alle som søker forbrukslån vil gå igjennom en kredittvurdering, eller en såkalt kredittsjekk. Da vil det komme frem informasjon om du er betalingsdyktig, og hvilken risiko det vil innebære for banken å låne ut penger til nettopp deg. Skal du søke om forbrukslån sammen med en medlåntaker må du være klar over at han eller hun også vil bli kreditsjekket.

Økonomiske heftelser

Før du får innvilget et forbrukslån vil det også bli lagt vekt på hvilke økonomiske heftelser du har fra før. Har du vært uheldig og fått betalingsanmerkninger eller inkassokrav, kan dette ha en hel del å si for tilbudet ditt. Du kan heller ikke ha hverken betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker på det tidpunktet du søker. Skal du søke sammen med en medlåntaker er det viktig at han/ hun ikke har heftelser som kan ødelegge søknadsprosessen.

Annen type gjeld

Annen type gjeld du måtte ha som f.eks. kredittkortgjeld eller tidligere forbrukslån blir også regnet med i søknaden din. I tillegg blir du spurt om du har boliglån og billån og hvor høye de er. Har du kredittkortgjeld må du oppgi hvor høy kredittgrense du har, og hvor mye av kreditten du har benyttet deg av. Banken er opptatt av å få en oversikt over den totale gjelden du har, slik at de kan lage en avtale som passer for deg.

Søknad om forbrukslån

Når du søker om forbrukslån blir søknaden sendt digitalt. Søknaden krever en hel del viktige opplysninger om deg som søker. Det er viktig at du fyller ut opplysningene så riktig som mulig. Alle opplysningene dine blir fylt inn i et ferdig skjema, så du behøver ikke å huske på alt som skal føres inn. Etter du har sendt søknaden din, vil du få svar innen kort tid. Er det noe som er uklart kan du regne med at en saksbehandler tar kontakt med deg. Når du har fått godkjent søknaden din, kan du glede deg over at pengene kommer på konto i løpet av noen dager, og du kan raskt sette i gang prosjektene dine.

Husk at skulle du få nei av én bank, betyr ikke det at du automatisk vil få nei i en annen bank. Ofte er det også slik at du kan velge å ta kontakt direkte med en saksbehandler i den aktuelle banken du har søkt i, så kan dere gå gjennom søknaden sammen. Kanskje er det noen opplysninger som du har glemt, eller en feil som har sneket seg inn.

Vi alle vet at når vi tar opp et lån, får vi ikke dette gratis. Som andre tjenester, er dette noe vi må betale for. Å vurdere renter er noe av det viktigste når vi søker lån. Det er da lett å bli forvirret over alle begrepene vi møter. Vi tror ofte vi har tatt det beste valget, noe som senere kan vise seg å ikke stemme. To viktige begrep er å kunne forskjellen på er nominell og effektiv rente. Kan du forskjellen, vet du også hva som er viktigst når du aksepterer et lånetilbud.

Hva er nominell rente på lån uten sikkerhet?

Den nominelle renten er selve rentesatsen du betaler for lånet, uten at andre kostnader er regnet med. Denne rentesatsen er som regel oppgitt som en årlig rente. Det betyr at dersom du eksempel har et lån med 10 % rente, betaler du 10 % av lånebeløp per år. Dette blir fordelt på de månedlige betalingene.

Sett at banken ikke endrer rente, betaler du mindre i rente etter hvert som lånesum minker. Kronebeløpet du betaler per måned blir altså mindre så lenge rentesats holder seg lik.

Nominell rente varierer stort fra tilbyder til tilbyder. I tillegg er din egen økonomi avgjørende for hvilken rente du får på forbrukslånet. Du vet derfor ikke hvilke rente du får før du mottar et lånetilbud.

Ofte, men ikke alltid, er det nominell rente som tilbydere reklamerer med for sine lån. Du bør imidlertid også alltid sjekke effektiv rente.

Les også: https://verdidebatt.no/innlegg/11747353-hvor-alvorlig-er-veksten-i-gjeld-knyttet-til-forbrukslan-og-kredittkort

Hva er effektiv rente på forbrukslån?

Den effektive renten inkluderer den årlige rentesatsen, i tillegg til eventuelle gebyrer og avgifter. Den effektive renten viser da hva du faktisk må betale for lånet. De fleste forbrukslån tar for eksempel et termingebyr hver måned. Dette er et fast beløp, uavhengig av lånestørrelse. Når man legger dette til den nominelle renten, har man et mer korrekt bilde av kostnader.

Siden gebyr er faste summer, vil den prosentvise renten endre seg etter størrelse på lånebeløp. Den effektive renten blir altså større etter hvert som du betaler ned lånet. Dette betyr ikke at du betaler mer, men at lånet blir relativt dyrere. Du betaler altså mer per krone. Gebyr påvirker ikke effektiv rente i like stor grad når lånebeløp er høyt. Da er den nominelle renten en viktigere faktor enn faste lånekostnader.

Når du søker om lån, bør både nominell og effektiv rente være oppgitt. Om du er usikker på hvilke tall som er hva, så er den effektive renten alltid størst. Dette er fordi denne er nominell rente, pluss andre kostnader.

Hvorfor er denne forskjellen viktig?

Å vite forskjell på nominell og effektiv rente er svært viktig slik at du kan velge det billigste lånet. Mange tilbydere innen forbrukslån reklamerer for lav nominell rente. Realiteten er at det ikke nødvendigvis er lånene med lavest nominell rente som er billigst. En tilbyder kan ha lav rente, men høye gebyr, som gir en høy totalkostnad. Det er med andre ord lett å bli lurt av en tilsynelatende lav rente. Avhengig av størrelse på lån, kan det være en tilbyder med noe høyere rentesats, men lavere gebyr som er billigere.

Vurderer du heller den effektive renten, ser du hvilket lån som reelt er det billigste for deg. Dette gir den reelle kostnaden, alt inkludert. Fokuser derfor på den effektive renten før du godtar et lånetilbud.

Oppsummert

Det er lett å bli forført av lave rentesatser, og ignorere andre kostnader. Realiteten er at gebyrkostnader kan variere stort, på lik linje som rente. Pass derfor på å sammenligne den effektive renten til ulike tilbydere før du tar opp et lån. Da får du sammenlignet hva lånet egentlig kommer til å koste deg.